Borç Kapatma Planı Hesaplama (Kartopu ve Çığ Yöntemi)

Borçlarınızın bakiyesini, aylık faizini ve asgari ödemesini, ek olarak ayırabileceğiniz aylık tutarı girin; kartopu ve çığ yöntemleriyle borçsuz kalma sürenizi, toplam faizi ve borçların kapanma sırasını karşılaştırın.

Hazırlayan Güncellendi:
4. ve 5. borcu ekle

Girdiğiniz bilgiler cihazınızda kalır. Sonuçlar bilgilendirme amaçlıdır.

Birden fazla borç nasıl kapatılır?

Birkaç kredi kartı, kredili mevduat hesabı (KMH) ve ihtiyaç kredisi aynı anda ödeniyorsa, her ay yalnızca asgari tutarları ödemek borçların çok uzun sürmesine ve yüksek faiz ödenmesine yol açar. Kişisel finansta en çok önerilen iki yöntem, aylık ödeme bütçesini sabit tutup ek parayı tek bir borca odaklamaktır:

  • Kartopu yöntemi: Tüm borçların asgari ödemesi yapılır, kalan para bakiyesi en küçük borca yatırılır. O borç kapanınca, onun için ayrılan para bir sonraki en küçük borca eklenir. Ödeme tutarı kartopu gibi büyür.
  • Çığ yöntemi: Ek para faiz oranı en yüksek borca yatırılır. Matematiksel olarak toplam faizi en aza indiren yöntem budur.

Kartopu yöntemi, ilk borcu hızlıca kapatarak motivasyon sağlar ve takip edilecek borç sayısını erken azaltır. Çığ yöntemi ise daha az faiz ödetir. Aradaki fark çoğu zaman sanıldığından küçüktür; asıl önemli olan, hangi yöntemi seçerseniz seçin aylık ödeme bütçesini düşürmeden sürdürmektir.

Araç nasıl hesaplıyor?

Her ay önce her borcun bakiyesine aylık faizi eklenir. Ardından tüm borçların asgari ödemesi yapılır ve kalan bütçe seçilen yönteme göre hedef borca yatırılır. Kapanan borcun asgari ödemesi bütçeden çıkarılmaz, sıradaki borca aktarılır. Böylece toplam aylık ödemeniz borçlar bitene kadar sabit kalır.

Aylık bütçe = Tüm asgari ödemelerin toplamı + Ek aylık tutar Bakiye (ay sonu) = Bakiye × (1 + aylık faiz) − Ödeme Kartopu sırası: en küçük bakiye → en büyük bakiye Çığ sırası: en yüksek faiz → en düşük faiz

Kredi kartı ve KMH faizlerine %15 BSMV ile %15 KKDF eklenir; "Faizlere BSMV ve KKDF ekle" seçeneği açıkken araç girdiğiniz faiz oranlarını bu vergilerle artırır. Asgari tutarlar gerçekte borç küçüldükçe azalabilir; araç sadelik için bugünkü asgari tutarları sabit kabul eder. Simülasyon en fazla 600 ay sürdürülür.

Örnek hesaplama

Dört borcunuz olduğunu ve asgari ödemelere ek olarak her ay 3.000 TL ayırabildiğinizi düşünelim (faizlere %15 BSMV ve %15 KKDF ekli):

  • Kredi kartı A: 45.000 TL, aylık %4,25 faiz, asgari 4.500 TL
  • Kredi kartı B: 12.000 TL, aylık %4,25 faiz, asgari 1.200 TL
  • KMH: 20.000 TL, aylık %5 faiz, asgari 1.000 TL
  • İhtiyaç kredisi: 60.000 TL, aylık %3 faiz, aylık 3.000 TL

Aylık toplam bütçe 12.700 TL olur. Sonuçlar:

  • Kartopu: Kart B 4. ayda, KMH 9. ayda, Kart A 11. ayda, kredi 16. ayda kapanır. Toplam faiz ve vergi 58.672,49 TL.
  • Çığ: KMH 7. ayda, Kart B 8. ayda, Kart A 11. ayda, kredi 16. ayda kapanır. Toplam faiz ve vergi 57.833,20 TL.
  • Her iki yöntemde de 16 ayda borçsuz kalınır; çığ yöntemi 839,29 TL daha az faiz ödetir.
  • Ek 3.000 TL ayrılmasaydı borçlar 25 ayda kapanır, toplam faiz 100.744,65 TL olurdu.

Bu örnekte asıl farkı yaratan yöntem seçimi değil, ek 3.000 TL'dir: Borçsuz kalma süresi 9 ay kısalır ve 42.000 TL'den fazla faiz tasarruf edilir.

Planı uygularken

  • Yeni borç eklemeyin: Kapanan kartları yeniden kullanmak planı baştan bozar. Gerekirse kart limitlerini düşürün.
  • Gecikmeye düşmeyin: Hedef dışındaki borçların asgari ödemelerini aksatmak gecikme faizine ve kredi notunun düşmesine yol açar.
  • Borç yapılandırmayı değerlendirin: Yüksek faizli kart borçlarını daha düşük maliyetli bir krediyle kapatmak, toplam faizi azaltabilir. Kararı vermeden önce kredinin vergiler dahil maliyetini karşılaştırın.
  • Küçük bir acil durum fonu tutun: Beklenmedik bir gider yüzünden yeniden karta yüklenmemek için birkaç aylık temel giderin bir kısmını kenarda tutmak faydalıdır.

Borçsuz kaldığınız ayın ardından, borçlara ayırdığınız aylık bütçeyi aynen birikime yönlendirmek iyi bir alışkanlıktır. Böylece yaşam standardınızı değiştirmeden hem acil durum fonunuzu oluşturur hem de yeniden borçlanma ihtiyacını azaltırsınız.

Hangi borçları listeye eklemelisiniz?

Planı faizli borçlar üzerine kurun. Faizsiz taksitli alışverişler zaten belirli bir tarihte kendiliğinden biter; bunları erken kapatmak faiz tasarrufu sağlamaz, yalnızca nakdinizi azaltır. Bu tür taksitleri listeye almak yerine aylık bütçenizden düşmeniz yeterlidir. Akraba ya da arkadaştan alınan faizsiz borçlar için de aynı yaklaşım geçerlidir; bunları faiz oranı sıfır olarak eklerseniz çığ yöntemi onları en sona bırakır.

Bu hesaplama bilgilendirme amaçlıdır. Bankaların faiz hesaplama yöntemleri, değişen asgari ödeme tutarları ve faiz oranı değişiklikleri nedeniyle gerçek süre ve tutarlar farklı olabilir.

İlgili hesaplamalar

Tek bir kartta yalnızca asgari ödeme yapmanın maliyetini kredi kartı asgari ödeme hesaplama aracıyla görebilirsiniz. Mevcut bir krediye ara ödeme yapmanın etkisi için kredi erken kapama hesaplama, borçları tek bir krediyle birleştirmeyi düşünüyorsanız kredi hesaplama aracını kullanın.

Sıkça Sorulan Sorular

Kartopu mu çığ mı daha iyi?

Çığ yöntemi en yüksek faizli borcu önce kapattığı için toplam faizi en aza indirir. Kartopu yöntemi ise küçük borçları hızla kapatarak motivasyon sağlar. Faiz oranları birbirine yakınsa iki yöntem arasındaki fark genellikle küçüktür.

Ek ödeme yapamıyorsam araç işe yarar mı?

Evet. Ek tutarı sıfır girerseniz araç, kapanan borçların asgari ödemelerini diğer borçlara aktararak toplam aylık ödemenizi sabit tutar. Bu bile yalnızca asgari ödemeye göre süreyi kısaltır.

Kredi taksitini asgari ödeme olarak mı girmeliyim?

Evet. Eşit taksitli bir kredinin aylık taksitini asgari ödeme alanına, kredinin aylık faiz oranını da faiz alanına yazabilirsiniz. Konut kredisi gibi vergisiz bir borç varsa vergi seçeneğinin tüm borçlara uygulandığını göz önünde bulundurun.

Neden faiz oranlarına vergi ekleniyor?

Kredi kartı, KMH ve ihtiyaç kredisi faizlerine BSMV ve KKDF uygulanır. Bu vergiler dahil edilmezse gerçek borç maliyeti olduğundan düşük görünür.