Girdiğiniz bilgiler cihazınızda kalır. Sonuçlar bilgilendirme amaçlıdır.
Kredi taksiti nasıl hesaplanır?
Türkiye'de bankaların kullandırdığı tüketici kredilerinin büyük bölümü eşit taksitli (anüite) yöntemle geri ödenir. Bu yöntemde her ay aynı tutarda taksit ödersiniz. Ancak taksitin içindeki faiz ve anapara oranı her ay değişir: İlk aylarda taksitin büyük kısmı faize giderken, son aylarda büyük kısmı anaparayı kapatır.
İhtiyaç ve taşıt kredilerinde faizin üzerine iki vergi eklenir:
- KKDF (Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu): Faiz tutarının %15'i
- BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi): Faiz tutarının %15'i
Konut kredileri bu iki vergiden muaftır. Bu yüzden aynı faiz oranında konut kredisinin taksiti daha düşük çıkar.
Vergili aylık oran (i) = Aylık faiz × (1 + KKDF + BSMV) Taksit = Kredi tutarı × i ÷ (1 − (1 + i)^−vade)
Örnek hesaplama
100.000 TL tutarında, aylık %3 faizli, 12 ay vadeli bir ihtiyaç kredisi düşünelim (KKDF ve BSMV %15):
- Vergili aylık oran: %3 × 1,30 = %3,9
- Aylık taksit: 10.593,48 TL
- İlk taksitteki faiz: 3.000 TL, KKDF: 450 TL, BSMV: 450 TL, anapara: 6.693,48 TL
- Toplam geri ödeme: yaklaşık 127.121 TL
Aynı tutar ve faiz oranıyla vergisiz bir konut kredisi kullanılsaydı aylık taksit 10.046,21 TL, toplam geri ödeme ise yaklaşık 120.554 TL olurdu.
Kredi çekmeden önce dikkat edilmesi gerekenler
- Yıllık maliyet oranına bakın: Bankalar faiz oranının yanında dosya masrafı, sigorta ve ekspertiz ücreti gibi ek masraflar alabilir. Kredi sözleşmesindeki "yıllık maliyet oranı", tüm bu masrafları içeren gerçek maliyeti gösterir.
- Vade uzadıkça toplam maliyet artar: Uzun vade aylık taksiti düşürür ama ödediğiniz toplam faizi ciddi şekilde artırır.
- Taksitin gelirinize oranı: Toplam kredi taksitlerinizin aylık net gelirinizin üçte birini geçmemesi genel olarak önerilir.
- Erken kapama: Tüketici kredisini erken kapattığınızda, kalan vadeye ait faiz ve vergiler alınmaz. Konut kredilerinde ise erken ödeme tazminatı uygulanabilir.
Ödeme planı nasıl okunur?
Aracın ürettiği ödeme planında her satır bir taksiti gösterir. "Anapara" sütunu borcunuzdan düşen kısmı, "Faiz", "KKDF" ve "BSMV" sütunları ise o ayın maliyetini gösterir. "Kalan" sütunu, o taksit ödendikten sonra kalan anapara borcunuzdur. Son taksitte küçük kuruş farkları kapatılarak kalan borç sıfırlanır.
Bu hesaplama bilgilendirme amaçlıdır. Bankanızın uyguladığı masraflar ve faiz hesaplama yöntemi nedeniyle gerçek taksitiniz birkaç lira farklı olabilir. Kesin tutar için bankanızın ödeme planını esas alın.
İlgili hesaplamalar
Kredi yerine birikim yapmayı düşünüyorsanız aynı tutarı vadeli hesapta değerlendirdiğinizde ne kazanacağınızı mevduat faizi hesaplama aracıyla, uzun vadeli birikimin büyümesini bileşik faiz hesaplama aracıyla görebilirsiniz. Taksitin gelirinize oranını kontrol etmek için net maaşınızı brütten nete maaş hesaplama aracıyla öğrenin.
Sıkça Sorulan Sorular
Aylık faiz oranını yıllık orana nasıl çeviririm?
Basit olarak aylık oranı 12 ile çarpabilirsiniz; aylık %3, yıllık %36 nominal faize karşılık gelir. Faizin faizi de hesaba katıldığında efektif yıllık oran daha yüksektir: (1,03^12 − 1) ile yaklaşık %42,6 bulunur.
KKDF ve BSMV hangi kredilerde alınır?
İhtiyaç ve taşıt kredilerinde faiz tutarı üzerinden KKDF ve BSMV alınır. Konut kredileri bu vergilerden muaftır.
Kredi taksitim neden her ay aynı ama anapara borcum yavaş düşüyor?
Eşit taksitli kredilerde ilk aylarda kalan borç yüksek olduğu için faiz de yüksektir ve taksitin büyük kısmı faize gider. Borç azaldıkça faiz payı küçülür, anapara payı büyür.
Kredi notu faiz oranını etkiler mi?
Evet. Bankalar kredi notu yüksek, düzenli geliri olan müşterilere daha düşük faiz ve daha yüksek limit sunabilir. Kredi notunuzu Findeks üzerinden öğrenebilirsiniz.