Girdiğiniz bilgiler cihazınızda kalır. Sonuçlar bilgilendirme amaçlıdır.
Sadece faiz oranına bakmak neden yetmez?
Kredi reklamlarında genellikle aylık faiz oranı öne çıkarılır. Ancak bir kredinin size maliyeti yalnızca faizden oluşmaz. Dosya masrafı (kredi tahsis ücreti), hayat sigortası, ekspertiz ve benzeri peşin masraflar, eline geçen net tutarı azaltır. Faizi biraz düşük ama masrafı yüksek bir teklif, faizi biraz yüksek ama masrafsız bir tekliften daha pahalıya gelebilir.
Bu yüzden bankalar tüketici kredisi sözleşmelerinde yıllık maliyet oranını göstermek zorundadır. Yıllık maliyet oranı, faiz, vergiler ve kredi için ödenen tüm masrafları tek bir orana dönüştürür. İki teklifi karşılaştırırken asıl bakmanız gereken rakam budur.
Yıllık maliyet oranı nasıl hesaplanır?
Araç her teklif için önce vergili aylık oranla taksiti hesaplar. Ardından krediyi aldığınız gün elinize geçen net tutarı (kredi tutarı eksi peşin masraflar), ödeyeceğiniz taksitlerin bugünkü değerine eşitleyen aylık oranı bulur. Bu oran masraflar dahil aylık maliyettir; yıllık bileşik karşılığı yıllık maliyet oranıdır.
Taksit = Tutar × i ÷ (1 − (1 + i)^−vade), i = Aylık faiz × (1 + BSMV + KKDF) Net tutar = Kredi tutarı − Dosya masrafı − Sigorta ve diğer peşin masraflar Net tutar = Σ Taksit ÷ (1 + m)^ay → m: masraflar dahil aylık maliyet Yıllık maliyet oranı = (1 + m)^12 − 1
İhtiyaç ve taşıt kredilerinde faize %15 BSMV ve %15 KKDF eklenir; konut kredileri bu vergilerden muaftır. Kredi türünü doğru seçmek, karşılaştırmanın doğruluğu için önemlidir.
Örnek hesaplama
300.000 TL ihtiyaç kredisi için 36 ay vadeli iki teklif aldığınızı düşünelim (BSMV ve KKDF %15):
- 1. teklif: Aylık %3,29 faiz, 1.500 TL dosya masrafı, 6.000 TL hayat sigortası.
- 2. teklif: Aylık %3,49 faiz, masrafsız.
Sonuçlar:
- 1. teklifin taksiti 16.479,96 TL, masraflar dahil toplam ödemesi 600.778,57 TL, yıllık maliyet oranı yaklaşık %68,91.
- 2. teklifin taksiti 17.065,63 TL, toplam ödemesi 614.362,54 TL, yıllık maliyet oranı yaklaşık %70,31.
Bu örnekte masraflara rağmen 1. teklif 13.583,97 TL daha ucuzdur. Ancak 1. teklifin masrafları daha yüksek olsaydı sonuç tersine dönebilirdi; aracı kendi tekliflerinizle denemenin nedeni budur.
Farklı vadeleri karşılaştırırken
Vadeler farklıysa toplam geri ödeme tutarını doğrudan karşılaştırmak yanıltıcıdır. 24 ay vadeli bir kredinin toplam geri ödemesi, aynı faizli 36 ay vadeli bir krediden her zaman düşüktür; bu, kredinin daha ucuz olduğu anlamına gelmez, yalnızca borcu daha kısa süre kullandığınızı gösterir. Farklı vadelerde doğru ölçü yıllık maliyet oranıdır. Aylık taksitin bütçenize uygunluğu ise ayrı bir sorudur: Taksitlerin aylık net gelirinizin üçte birini aşmaması genel olarak önerilir.
Teklif alırken dikkat edilecekler
- Dosya masrafının sınırı vardır: Tüketici kredilerinde kredi tahsis ücreti yasal bir üst sınıra tabidir; güncel düzenlemeye göre kredi tutarının binde beşini aşmaması gerekir. Daha yüksek bir ücret istenirse gerekçesini sorun.
- Sigortayı sorgulayın: Krediyle birlikte önerilen hayat sigortasının zorunlu olup olmadığını, primin tutarını ve başka bir şirketten poliçe sunma imkânınız olup olmadığını öğrenin.
- Sözleşme öncesi bilgi formunu isteyin: Bankalar kredi kullandırmadan önce taksit tutarını, toplam maliyeti ve yıllık maliyet oranını gösteren bir form vermek zorundadır.
- Kampanya koşullarını okuyun: Düşük faiz; maaş taşıma, kart kullanımı ya da ek ürün şartına bağlı olabilir.
Masrafların etkisi kısa vadede büyür
Peşin alınan masraflar, kredinin vadesi kısaldıkça yıllık maliyet oranını daha çok artırır; çünkü aynı tutar daha kısa bir süreye yayılır. Örneğin 300.000 TL, aylık %3,29 faizli bir ihtiyaç kredisinde masraf yokken yıllık maliyet oranı vadeden bağımsız olarak yaklaşık %65,30'dur. Aynı krediye toplam 7.500 TL peşin masraf eklendiğinde 36 ay vadede oran %68,91'e, 12 ay vadede ise %73,91'e çıkar. Kısa vadeli bir kredi için teklif topluyorsanız, masraf kalemlerini pazarlık konusu yapmak faiz oranındaki küçük bir indirimden daha fazla kazandırabilir.
En ucuz teklifi bulduktan sonra taksitin bütçenize uygunluğunu da kontrol edin. Örnekteki 16.479,96 TL'lik taksit için, taksitin gelirin üçte birini aşmaması ölçüsüyle aylık net gelirin en az 49.440 TL civarında olması gerekir. Gelir bunun altındaysa daha uzun vadeli ya da daha düşük tutarlı bir kredi değerlendirilmelidir.
Bu hesaplama bilgilendirme amaçlıdır. Bankaların yıllık maliyet oranı hesabında gün sayısı ve masrafların ödeme zamanı farklı ele alınabileceği için sonuçlar sözleşmedeki orandan küçük farklılıklar gösterebilir. Kesin bilgi için sözleşme öncesi bilgi formunu esas alın.
İlgili hesaplamalar
Seçtiğiniz teklifin taksit taksit ödeme planını kredi hesaplama aracıyla görebilirsiniz. Mevcut kredinizi kapatıp yeni teklife geçmeyi düşünüyorsanız önce kredi erken kapama hesaplama aracıyla kapama tutarını bulun. Taksitin maaşınıza oranını görmek için brütten nete maaş hesaplama aracını kullanın.
Sıkça Sorulan Sorular
Yıllık maliyet oranı ile faiz oranı arasındaki fark nedir?
Faiz oranı yalnızca borcun faizini gösterir. Yıllık maliyet oranı ise faize ek olarak vergileri, dosya masrafını, sigortayı ve krediyle ilgili diğer ödemeleri de içerir. Bu yüzden teklifleri karşılaştırırken yıllık maliyet oranı daha doğru bir ölçüdür.
Masrafsız kredi her zaman daha mı ucuzdur?
Hayır. Masrafsız bir teklifin faiz oranı daha yüksekse toplam maliyeti, masraflı ama düşük faizli bir tekliften fazla olabilir. Karar vermek için her iki teklifin yıllık maliyet oranını karşılaştırın.
Kredi teklifinde sigorta zorunlu mu?
Bankalar krediyle birlikte hayat sigortası önerebilir. Sigortanın zorunlu olup olmadığını ve poliçeyi başka bir sigorta şirketinden yaptırıp yaptıramayacağınızı kredi başvurusu sırasında sorabilirsiniz.
Farklı vadeli iki krediyi nasıl karşılaştırırım?
Toplam geri ödeme yerine yıllık maliyet oranına bakın. Uzun vade toplam ödemeyi her zaman artırır; bu, kredinin pahalı olduğunu değil, borcu daha uzun süre kullandığınızı gösterir.