Girdiğiniz bilgiler cihazınızda kalır. Sonuçlar bilgilendirme amaçlıdır.
Erken kapamada neden daha az ödersiniz?
Eşit taksitli bir kredide her taksit, o ayın faizi ve anaparanın bir kısmından oluşur. Faiz, yalnızca kalan anapara üzerinden ve yalnızca geçen süre için işler. Krediyi erken kapattığınızda henüz gelmemiş ayların faizini ödemezsiniz; bankaya yalnızca kalan anaparayı (ve kapama gününe kadar işlemiş faizi) ödersiniz. İhtiyaç ve taşıt kredilerinde bu faizlere bağlı BSMV ve KKDF de ödenmez.
6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun, tüketicinin kredisini vadesinden önce kısmen ya da tamamen ödeme hakkını güvence altına alır ve bu durumda faiz ile diğer maliyetlerden indirim yapılmasını öngörür. Konut kredilerinde ise sabit faizli sözleşmelerde bankanın erken ödeme tazminatı isteme hakkı vardır: Kalan vadesi 36 ayı geçmeyen kredilerde erken ödenen tutarın %1'i, daha uzun vadelerde %2'si. Araçtaki "erken ödeme ücreti" alanı bu tür durumlar içindir; ihtiyaç kredilerinde genellikle boş bırakılır.
Kalan anapara nasıl hesaplanır?
Araç önce kredinin aylık taksitini, sonra belirttiğiniz sayıda taksit ödendikten sonra kalan anaparayı bulur. Bu tutar, bankanızın ödeme planındaki "kalan anapara" sütunuyla aynı mantıkla hesaplanır.
Vergili aylık oran (i) = Aylık faiz × (1 + BSMV + KKDF) Taksit = Tutar × i ÷ (1 − (1 + i)^−vade) Kalan anapara = Tutar × (1 + i)^k − Taksit × ((1 + i)^k − 1) ÷ i Faiz tasarrufu = Kalan taksitlerin toplamı − Kapama tutarı
Burada k, ödenmiş taksit sayısıdır. Konut kredilerinde vergi olmadığı için i doğrudan aylık faiz oranına eşittir.
Örnek hesaplama
200.000 TL tutarında, aylık %3,5 faizli ve 36 ay vadeli bir ihtiyaç kredisi düşünelim (BSMV ve KKDF %15). Aylık taksit 11.396,76 TL'dir. 12. taksit ödendikten hemen sonra:
- Kalan anapara ve erken kapama tutarı: 164.380,27 TL
- Kalan 24 taksitin toplamı: 273.522,31 TL
- Ödemekten kurtulduğunuz faiz ve vergiler: 109.142,04 TL
Krediyi tamamen kapatmak yerine aynı noktada 50.000 TL ara ödeme yaparsanız iki seçeneğiniz olur:
- Taksit aynı kalsın, vade kısalsın: Kredi 24 yerine 14 ayda biter, son taksit 8.135,40 TL olur. Faiz ve vergi tasarrufu 67.228,99 TL'dir.
- Vade aynı kalsın, taksit düşsün: Aylık taksit 7.930,18 TL'ye iner. Tasarruf 33.198,03 TL'dir.
Aynı ara ödeme, vadeyi kısalttığınızda yaklaşık iki kat daha fazla faiz tasarrufu sağlar; çünkü borç daha kısa süre faiz üretir. Taksiti düşürmek ise bütçenizi rahatlatır. Hangisinin size uygun olduğu, aylık nakit ihtiyacınıza bağlıdır.
Konut kredisi örneği: 200.000 TL, aylık %2 faiz ve 120 ay vadeli sabit faizli bir konut kredisinde 30. taksitten sonra kalan anapara 183.382,53 TL'dir. Kalan vade 36 ayı geçtiği için %2 erken ödeme tazminatı (3.667,65 TL) eklenir ve kapama tutarı 187.050,18 TL olur.
Erken kapatmadan önce düşünün
- Paranızın alternatif getirisi: Elinizdeki para, kredinin vergiler dahil maliyetinden daha yüksek ve güvenli bir getiri sağlayabiliyorsa erken kapamak her zaman en iyi seçenek olmayabilir.
- Acil durum fonu: Tüm birikiminizi krediye yatırıp nakitsiz kalmak, ileride daha pahalı bir borçlanmaya yol açabilir.
- Kapama tarihini taksit gününe denk getirin: Taksit tarihleri arasında kapatırsanız geçen günlerin faizi de hesaba eklenir.
- Yazılı kapama tutarı isteyin: Bankadan kapama gününe ait resmi tutarı alın ve ödeme sonrası kredinin kapandığını gösteren belgeyi saklayın.
İlk yıllarda erken kapamanın etkisi neden daha büyük?
Eşit taksitli kredilerde taksitin içindeki faiz payı başlangıçta en yüksek seviyededir. Yukarıdaki 200.000 TL'lik örnekte ilk 12 ayda toplam 136.761 TL ödenir; ancak bunun yalnızca 35.620 TL'si anaparayı azaltır, kalan 101.141 TL faiz ve vergilere gider. Bu yüzden bir yıl düzenli ödeme yapılmasına rağmen kalan anapara hâlâ 164.380 TL'dir.
Bu tablo iki sonuç doğurur. Birincisi, erken kapamanın veya ara ödemenin getirdiği faiz tasarrufu kredinin ilk dönemlerinde en yüksektir; vadenin son aylarında ise taksitin büyük kısmı zaten anapara olduğu için kapamanın kazancı azalır. İkincisi, bir krediyi kapatıp yerine yeni bir kredi çekmek (borç yapılandırma) düşünülüyorsa, yeni kredinin ilk aylarında yeniden yüksek faiz payı ödeneceği hesaba katılmalıdır. Aracı farklı "ödenmiş taksit sayısı" değerleriyle çalıştırarak kapamanın kazancının vade boyunca nasıl azaldığını görebilirsiniz.
Bu hesaplama bilgilendirme amaçlıdır ve kapamanın taksit ödeme gününde yapıldığını varsayar. Bankanızın kesin kapama tutarı gün hesabı ve kuruş yuvarlamaları nedeniyle birkaç lira farklı olabilir.
İlgili hesaplamalar
Kredinizin tam ödeme planını kredi hesaplama aracıyla görebilirsiniz. Elinizdeki parayı krediyi kapatmak yerine değerlendirmeyi düşünüyorsanız mevduat faizi hesaplama ve reel getiri hesaplama araçlarıyla karşılaştırma yapın.
Sıkça Sorulan Sorular
İhtiyaç kredisini erken kapatırsam ceza öder miyim?
Tüketici kredilerinde erken ödeme yapma hakkınız kanunla güvence altındadır ve genel kural olarak ayrıca bir erken ödeme ücreti alınmaz. Sözleşmenizdeki koşulları yine de kontrol etmenizi öneririz.
Konut kredisinde erken ödeme tazminatı ne kadar?
Sabit faizli konut kredilerinde banka, kalan vadesi 36 ayı geçmeyen kredilerde erken ödenen tutarın %1'ini, kalan vadesi 36 aydan uzun kredilerde %2'sini tazminat olarak isteyebilir.
Ara ödeme yaparken vadeyi mi kısaltmalıyım, taksiti mi düşürmeliyim?
Vadeyi kısaltmak toplamda daha fazla faiz tasarrufu sağlar. Taksiti düşürmek ise aylık bütçenizi rahatlatır. Nakit sıkıntınız yoksa vadeyi kısaltmak genellikle daha kârlıdır.
Erken kapama tutarını nereden öğrenebilirim?
Bankanızın internet şubesinden, mobil uygulamasından ya da şubeden kapama gününe ait kesin tutarı öğrenebilirsiniz. Bu araç, tutarı önceden tahmin etmenize yardımcı olur.