Girdiğiniz bilgiler cihazınızda kalır. Sonuçlar bilgilendirme amaçlıdır.
Asgari ödeme nedir?
Kredi kartı hesap özetinde iki tutar görürsünüz: dönem borcu ve asgari ödeme tutarı. Dönem borcunun tamamını son ödeme tarihine kadar öderseniz faiz işlemez. Yalnızca asgari tutarı öderseniz kart kullanımınız devam eder, ancak ödenmeyen kısma akdi faiz uygulanır ve bu faiz bir sonraki hesap özetine eklenir.
Asgari ödeme oranı, kartınızın limitine göre yasal düzenlemeyle belirlenir. Düşük limitli kartlarda dönem borcunun %20'si, belirli bir limitin üzerindeki kartlarda ise %40'ı asgari ödeme olarak istenir. Limit eşiği zaman içinde güncellendiği için kartınıza uygulanan oranı hesap özetinizden kontrol etmeniz en doğrusudur. Araçta %20, %40 ya da kendi belirlediğiniz bir oranı seçebilirsiniz.
Faize vergi de eklenir
Kredi kartı faizi, bankanın size yansıttığı tek maliyet değildir. Faiz tutarı üzerinden %15 BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi) ve %15 KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu) alınır. Yani hesap özetinizde aylık %3,5 akdi faiz görüyorsanız, vergilerle birlikte gerçek aylık maliyetiniz %3,5 × 1,30 = %4,55 olur. Akdi faiz oranlarının üst sınırı Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası tarafından belirlenir ve dönem dönem değişir.
Ödenmeyen kısım = Dönem borcu − Ödeme Aylık faiz = Ödenmeyen kısım × Akdi faiz oranı Sonraki dönem borcu = Ödenmeyen kısım + Faiz + BSMV + KKDF
Araç nasıl hesaplıyor?
Araç her ay dönem borcunun asgari oranını ödediğinizi, karta yeni harcama eklemediğinizi ve faizin yalnızca ödenmeyen kısma işlediğini varsayar. Asgari tutar borç küçüldükçe azalır; bu yüzden borç asla tam sıfırlanmayacakmış gibi yavaş erir. Bunu önlemek için "en düşük ödeme tutarı" alanı vardır: Asgari tutar bu rakamın altına düşerse bu tutar ödenir, borç bu tutarın altına inince de kalan borcun tamamı kapatılır. Simülasyon en fazla 600 ay (50 yıl) sürdürülür.
Örnek hesaplama
Dönem borcu 50.000 TL, aylık akdi faizi %3,5 olan ve asgari ödeme oranı %20 olan bir kart düşünelim (BSMV ve KKDF %15, en düşük ödeme 100 TL):
- 1. ay asgari ödeme: 10.000 TL. Ödenmeyen 40.000 TL'ye 1.400 TL faiz, 420 TL vergi eklenir.
- 2. ay dönem borcu: 41.820 TL, asgari ödeme: 8.364 TL.
- Yalnızca asgari ödeme yapılırsa borç 32 ayda (2 yıl 8 ay) biter.
- Toplam faiz ve vergi: 11.064,98 TL. 50.000 TL borç için toplam 61.064,98 TL ödenir.
Aynı borç için her ay sabit 10.000 TL ödenirse borç 6 ayda kapanır ve toplam faiz 5.204,87 TL'de kalır. Yani yalnızca ödeme alışkanlığını değiştirerek 5.860 TL tasarruf edilir. Asgari ödeme oranı %40 olan 80.000 TL borçlu bir kartta ise borç 15 ayda kapanır ve toplam faiz 5.850,22 TL olur.
Asgari ödeme tuzağından çıkmak için
- Asgari tutarı değil, sabit bir tutarı hedefleyin: Borç azaldıkça ödemenizi düşürmemek, kapanma süresini en çok kısaltan alışkanlıktır.
- Kartı borç kapanana kadar az kullanın: Yeni harcamalar faizli bakiyeye eklenir ve hesap hızla karmaşıklaşır.
- Asgari tutarın altında ödeme yapmayın: Asgarinin ödenmemesi hâlinde ödenmeyen kısma daha yüksek olan gecikme faizi uygulanabilir. Tekrarlayan gecikmeler kredi notunuzu düşürür ve kartınız nakit kullanımına kapatılabilir.
- Daha ucuz finansmanla değiştirin: Bir ihtiyaç kredisinin vergiler dahil maliyeti kart faizinden düşükse, borcu krediyle kapatıp sabit taksitle ödemek mantıklı olabilir.
Hesap kesim tarihi, son ödeme tarihi ve faiz
Kredi kartı borcunun takvimi iki tarih üzerine kuruludur. Hesap kesim tarihinde o döneme ait harcamalar toplanır ve dönem borcu belirlenir. Son ödeme tarihi ise genellikle hesap kesiminden yaklaşık on gün sonradır. Dönem borcunun tamamını bu tarihe kadar öderseniz faiz işlemez. Yalnızca bir kısmını öderseniz, ödenmeyen tutara bir sonraki hesap kesimine kadar akdi faiz uygulanır.
Taksitli alışverişlerde yalnızca o aya düşen taksit dönem borcuna eklenir. Nakit avans çekimlerinde ise faiz genellikle çekim gününden itibaren işler ve ayrıca işlem ücreti alınabilir. Bu nedenle nakit avansı asgari ödemeyle döndürmek, en pahalı borçlanma yollarından biridir. Araç, bu ayrıntıları sadeleştirerek her ay tek bir dönem borcu üzerinden hesap yapar; gerçek hesap özetinizdeki tutarlar küçük farklılıklar gösterebilir.
Bu hesaplama bilgilendirme amaçlıdır. Bankaların faiz hesaplama yöntemi (hesap kesim ve ödeme tarihleri arasındaki gün sayısı, taksitli harcamalar, nakit avans gibi) nedeniyle gerçek tutarlar farklı olabilir. Kesin bilgi için hesap özetinizi esas alın.
İlgili hesaplamalar
Birden fazla kart ve kredi borcunuz varsa hangisini önce kapatacağınızı borç kapatma planı hesaplama aracıyla planlayabilirsiniz. Kart borcunu krediyle kapatmayı düşünüyorsanız kredi hesaplama aracıyla taksiti bulun. Taksitli alışverişin gizli faizini görmek için peşin mi taksit mi hesaplama aracını kullanın.
Sıkça Sorulan Sorular
Asgari ödeme oranım %20 mi, %40 mı?
Oran, kart limitinize göre yasal düzenlemeyle belirlenir: Düşük limitli kartlarda %20, belirli bir limitin üzerindeki kartlarda %40 uygulanır. Eşik zaman içinde değişebildiği için kesin oranı hesap özetinizden ya da bankanızdan öğrenebilirsiniz.
Asgari ödeme yaparsam faiz öder miyim?
Evet. Asgari tutarı ödediğinizde gecikmeye düşmezsiniz, ancak ödenmeyen kısma akdi faiz ve bu faizin üzerinden BSMV ile KKDF uygulanır.
Asgari ödemeyi yapmazsam ne olur?
Ödenmeyen asgari tutara gecikme faizi işler, durum kredi kayıtlarınıza yansır ve kredi notunuz düşer. Gecikmeler tekrarlanırsa bankanız kartınızı nakit kullanımına kapatabilir ve limit artırımı yapmayabilir.
Borcu daha hızlı kapatmanın en kolay yolu nedir?
Her ay asgari tutar yerine sabit ve daha yüksek bir tutar ödemektir. Araçtaki karşılaştırma alanına ödeyebileceğiniz aylık tutarı yazarak kazancınızı görebilirsiniz.